Первые серьезные попытки внедрить страхование горожан от кражи или повреждения принадлежащих им мобильных телефонов были предприняты с наступлением нового тысячелетия. Пик интереса к этим программам пришелся на 2002 год, когда сразу несколько крупных страховых компаний федерального масштаба запустили пилотные программы по страхованию мобильных телефонов. В рамках этих программ на страхование принимались радиотелефоны (мобильные телефоны) без осмотра. Страховым случаем считалась их утрата вследствие кражи со взломом из запираемого помещения или автомобиля, а также вследствие грабежа или разбоя на улице. Сумма страхового возмещения определялась страхователем в соответствии с рыночной стоимостью телефона на момент заключения договора, однако не должна была превышать $300.

Хитрость большинства договоров о страховании мобильного телефона заключалась в том, что страховая компания устанавливала в рамках такого договора безусловную франшизу в размере 20% от стоимости телефона. То есть в случае кражи телефона ценой $200 клиент компании получал на руки лишь $160. Кроме того, при наступлении страхового случая клиент был обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику, впоследствии подтвердив это обращение письменно в течение двух-трех рабочих дней. В противном случае в выплате ему могло быть отказано. Для получения возмещения клиент должен был предоставить компании справку о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела из органов МВД, прокуратуры или других правоохранительных органов.

Однако все эти проекты закончились полным провалом. Страховые случаи начали происходить один за другим, и страховщиков не спасли никакие хитрые оговорки в договорах: в рамках этих программ они ушли в глубокий минус. Но негативный опыт испугал не всех страховщиков. В начале августа страховая группа "Уралсиб" совместно с интернет-магазином салонов "Беталинк" предложила москвичам страховую защиту не только фотокамер и карманных компьютеров, но и мобильных телефонов. В ближайшее время в компании собираются страховать телефоны во всех салонах компании "Беталинк", а также в салонах других компаний, продающих мобильные телефоны. Правда, если три года назад страховые компании предлагали тарифы по такому страхованию в 2-3% от стоимости телефона, то "Уралсиб" установил планку в 5%. Однако местные страховщики, в том числе и работающие в петербургском подразделении самого "Уралсиба", отнеслись к инициативе московских коллег скептически.

"По некоторым оценкам, в Петербурге до 30 процентов владельцев мобильных телефонов ежегодно остаются без своих трубок. При таких рисках и стоимость страхования по сравнению с ценой телефона будет слишком велика, -- объяснил Ъ нежелание петербургских страховщиков работать с владельцами мобильных телефонов Сергей Ковальчук, генеральный директор страхового общества "Прогресс-Нева". -- Покупать такой полис станет, скорее всего, только уверенный в весьма вероятной краже или потере телефона владелец. Тем самым сразу же произойдет антиселекция риска, когда убытки растут, тариф увеличивается и страховые компании, продвигающие эту услугу, оказываются вовлечены в порочный круг. К тому же подать в милицию заявление о краже мобильного телефона зачастую бывает очень затруднительно. Поэтому даже просто подтвердить, действительно ли произошел страховой случай, может быть технически сложно".

"Небольшая стоимость мобильного телефона, в среднем $150, и быстрое падение его в цене, иногда до $50, порождают малозначительность ущерба при утрате клиентом застрахованного мобильного телефона. Но даже если цена на телефон не будет падать, страховщику этот вид страхования сможет приносить очень незначительные страховые премии, ведь адекватным для такого вида страхования уровнем тарифов -- при условии, что выплата производится после регистрации страхового случая компетентными органами, -- является 2-3 процента от цены мобильного телефона", -- уверен старший андеррайтер центра обслуживания клиентов Северо-Западного регионального центра ОСАО "РЕСО-гарантия" Сергей Рачев.

"В нашу компанию ранее уже не раз обращались и операторы мобильной связи, и сети магазинов по продаже мобильных телефонов с предложением о запуске новых программ страхования телефонов. Одна такая программа уже работала в РОСНО, на условиях, схожих с теми, что сейчас предлагает своим клиентам в Москве страховая группа 'Уралсиб', -- поделилась опытом директор Северо-Западной дирекции РОСНО Зинаида Мякина. -- Однако мы отказывались от таких предложений, так как пилотная программа принесла большие убытки".

По словам госпожи Мякиной, основных причин краха программы страхования мобильных телефонов, принадлежащих частным лицам, было три. "Во-первых, мобильные телефоны меняются клиентами в среднем раз в один-полтора года. Соблазн произвести за счет страховки обмен старого телефона на новый может быть очень велик, -- пояснила госпожа Мякина. -- К тому же при желании получение справки из милиции по факту кражи мобильного телефона не представляет никакой проблемы. Даже если кражи и не было. В-третьих, возможно дальнейшее использование украденного телефона на вторичном рынке. Поэтому в настоящий момент наша компания страхует ноутбуки, дорогие фотоаппараты, камеры, сотовые телефоны только вместе с квартирой и имуществом в ней".

Однако в том случае, когда мобильный телефон страхуется вместе с квартирным имуществом, его пропажа на улице не считается страховым случаем. Страховая компания частично возместит ущерб, только если телефон украли непосредственно из квартиры, вместе с другими вещами. "Страховать мобильные телефоны в составе домашнего имущества, находящегося в пределах квартиры, практически бесполезно", -- признает господин Ковальчук.

В Петербурге даже корпорация "Уралсиб" не рискует заниматься страхованием мобильных телефонов, принадлежащих частным лицам. "Наша компания не собирается развивать это направление страховой деятельности на местном рынке, поскольку страхование мобильных телефонов слишком рискованный вид деятельности", -- заявила Ъ Екатерина Чупина, ведущий специалист отдела сопровождения Северо-Западного филиала ЗАО "Страховая группа 'Уралсиб'". По словам представителей компании, главным фактором, сдерживающим развитие услуги, является сверхвысокая ликвидность подержанных телефонов. Их можно реализовать буквально на каждом углу, причем никто даже и не спросит документов, подтверждающих факт покупки этого аппарата в магазине.

Более того, как рассказал Ъ один из страховщиков, пожелавший остаться неназванным, практически все компании еще с начала года стали давать сотрудникам негласные установки о нежелательности заключения договоров страхования мобильных телефонов в качестве товара на складе или на прилавке магазина, поскольку число случаев исчезновения целых партий аппаратов за последний год увеличилось чуть ли не на порядок. Причем нередко в пропажах виновны сами страхователи, однако доказать это почти не представляется возможным. Особенно часто небольшие партии телефонов со складов и из магазинов стали пропадать в последнее время, после того как правоохранительными органами были перекрыты крупные каналы контрабанды мобильных телефонов из-за рубежа. "Поэтому наша компания теперь вообще не страхует мобильные телефоны -- вне зависимости от того, какие меры безопасности приняты в том или ином магазине либо на том или ином складе, -- резюмировал страховщик. -- Слишком дорогое удовольствие".

© Иван Макаров, "КоммерсантЪ"