По оценкам Gartner, в 2008 г. сервисами мобильных платежей будут пользоваться 32,9 млн человек во всем мире. А к 2011 г., по тем же прогнозам, их станет уже 103,9 млн. Под мобильными платежами Gartner подразумевает оплату товаров и услуг с помощью технологий SMS, WAP, USSD (обмен короткими сообщениями с автоматической системой) и NFC (Near Field Communication). По данным исследовательской компании Juniper Research, в 2007 г. общий объем платежных транзакций с использованием мобильных телефонов превысил $2 млрд и может вырасти к 2011 г. до $37 млрд.

Кто как платит

Многие страны уже могут похвастаться работающими системами микроплатежей. В Великобритании в конце 2006 — начале 2007 г. начала работать система PayForIt, превратившая часть мобильных телефонов в электронные кошельки. Оплачивать можно не только рингтоны и товары в интернет-магазинах, но также парковку и железнодорожные билеты. Все затраты автоматически списываются из денег, внесенных на оплату мобильной связи. При этом абонент может в любой момент проверить, какую сумму он потратил, и получить информацию о сделанной покупке. Правда, стоимость одного платежа не должна превышать 10 фунтов ($17,37). Система доступна на сетях пяти операторов — Orange, Vodafone, T-Mobile, 3 и O2.

В германском городе Ганау с помощью мобильника можно оплачивать проезд в автобусе. Правда, распространяется сервис только на телефоны, поддерживающие технологию NFC. Встроенная в аппарат смарт-карта позволяет двум электронным устройствам обмениваться данными на частоте 13,56 МГц по радиотехнологиям Bluetooth и WiFi. Радиус действия — несколько сантиметров, так что для оплаты проезда достаточно приложить телефон к считывающему устройству. Стоимость поездок суммируется, и в конце месяца абонент получает счет за пользование таким электронным проездным. Инициатором услуги стало местное управление общественного транспорта, а внедрили ее компании Nokia, Philips и Vodafone.

Похожая система действует в Японии, где технологическую поддержку оказала Sony, снабдившая некоторые телефоны чипом Felica. Он позволяет оплачивать железнодорожные билеты, услуги такси и покупку отдельных товаров. Скоро собирается запустить сервис микроплатежей под названием Tikepfone и железнодорожная компания SNCF во Франции.

Расплатиться за такси и продукты с помощью мобильника можно в странах Скандинавии и в США. А недавно такая возможность появилась и в Мексике. Организовали сервис с одной стороны банки Citigroup и BBV, а с другой — операторы Telefonica и Lusacell. Идея мексиканской мобильной платежной системы — объединение банковского счета клиента с мобильным. А для совершения покупки достаточно отправить sms-сообщение.

Незаконные премиальные

Мобильные платежи появляются и в России. Пока действуют две модели. Самая распространенная — оплата товаров и услуг с помощью так называемых премиальных sms. Чтобы оплатить покупку, абонент отправляет электронное сообщение на короткий номер, оператор перечисляет с его счета необходимую сумму продавцу, после чего клиент получает заказанные картинки, музыку или, к примеру, доступ к сайтам или играм. Цена приобретаемых таким образом товаров и услуг не должна превышать $10 — это максимальная стоимость премиального sms. По мнению председателя комитета по платежным системам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) Бориса Кима, такой способ оплаты удобен человеку, совершающему спонтанную покупку, и выгоден оператору, которому причитается комиссия — 25-60% от стоимости покупки.

Благодаря премиальным sms мобильная коммерция стала в 2007 г. самым быстрорастущим сегментом российского рынка мобильного контента, отмечает аналитик iKS-Consulting Юлия Федорова. По ее оценке, доходы сотовых операторов от мобильной коммерции увеличились за год в шесть раз до $77 млн, а доля этого сегмента в структуре их выручки от контент-услуг выросла с 4% до 12%.

Проблема в том, что описанная схема микроплатежа не вполне соответствует нашему законодательству. По словам Бориса Кима, оплата услуг связи в этом случае подменяет оплату товаров или услуг. Таким образом правовая форма сделки не отвечает ее содержанию, а сама операция может подпадать под определение «мнимой сделки».

SMS против NFC

Вторая модель мобильного платежа законна, но пока не очень распространена. Ее использует только «Вымпелком» совместно с банком «Таврический». Речь идет о сервисе «Мобильный платеж», позволяющем рассчитываться за коммунальные услуги, доступ в интернет, телефонию, а также приобретать билеты в кинотеатры сети «Каро-фильм». Платеж может инициировать как сам абонент (отправив sms, USSD-запрос или запрос через сайт), так и получатель средств — в этом случае требуется подтверждение абонента. Далее оператор проверяет, достаточно ли средств на лицевом счете абонента и можно ли совершить платеж. Если все в порядке, платеж пройдет, средства будут списаны и переведены банку-партнеру, а абонент получит sms-подтверждение успешной операции, рассказывает пресс-секретарь «Вымпелкома» Екатерина Осадчая. В серых же схемах деньги списываются с лицевого счета в тот момент, когда абонент отправляет электронное сообщение вне зависимости от того, оказана ему услуга или нет, объясняет она. Продавец товара или услуги получает деньги через банк-партнер.

Конкуренты — МТС и «Мегафон» — уже заявили о разработке сервиса по оплате проезда в метро при поддержке банков-партнеров. И тот и другой делают ставку в том числе на технологию NFC. МТС, по словам ее пресс-секретаря Ирины Осадчей, планирует запускать пилотный вариант услуги со следующего года, смарт-карты с «электронным пропуском» для телефонов, скорее всего, будет выпускать «Ситроникс».

«Мегафон» сроки запуска проекта пока не разглашает. Не только в России, но и за рубежом этой услуге не позволяет стать массовой нехватка терминалов с поддержкой NFC, объясняет директор по связям с общественностью «Мегафона» Марина Белашева. Кроме того, в сообществе операторов и производителей телефонов до сих пор нет единого мнения о стандарте, на базе которого должны строиться такие приложения.

Болезни роста

Развернуться в полную силу мобильным платежам мешают в России не только технические нюансы. Операторам приходится соблюдать ряд требований законодательства, например закон о «легализации», отмечает замруководителя аппарата комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Алексей Белов: если сумма операции превышает 30 000 руб. В итоге платежи чаще всего ограничиваются покупкой билетов в кино, проездного в метро, максимум оплатой коммунальных или телекоммуникационных услуг. Впрочем, замечает Ким из НАУЭТ, абоненты обычно и не держат на счете больших сумм.

Самих операторов больше беспокоит правовая неопределенность мобильных платежей. «В законодательстве нет четкого определения мобильной коммерции, — сетует Осадчая из “Вымпелкома”. — Непонятно, что можно, а что нельзя».

Но даже в нынешних условиях развитие рынка мобильных платежей выгодно всем его участникам. «Банковским счетом для оплаты услуг в России пользуются не более 2,5% жителей, и микроплатежи, скорее всего, придутся по душе многим абонентам», — считает Ким. Продавцы товаров и услуг, предлагая покупателям альтернативный способ оплаты, могут создать себе имидж передовой компании. На руку дополнительный сервис и операторам. По данным Кима, оборот рынка мобильных платежей по схеме, используемой «Вымпелкомом», составит в 2008 г. более $5 млн.