Сама по себе идея использования мобильного телефона как средства платежа не является, конечно же, абсолютно новой. Стандартная схема использования (или функционирования) мобильной платежной системы достаточна проста:

- пользователь со своего мобильного терминала связывается с оператором платежной системы. Заметим, что таким оператором (или его представителем) может быть и мобильный оператор
- форма связи может различаться от системы к системе: посылка SMS, использование J2ME мидлета, USSD запрос
- независимо от типа запроса его назначение всегда одно – это указание на необходимость перевести некоторую сумму со счета абонента на некоторый другой счет, указываемый тем или иным способом в запросе.

Отметим, что указание счета, куда должны быть переведены деньги, не есть обязательно прямое указание некоторого банковского номера. Например, посылка SMS на некоторый выделенный сервисный номер может с успехом выполнять ту же самую функцию.

Что является наиболее существенным в такой схеме? С нашей точки зрения, наиболее существенным моментов является необходимость для оператора платежной системы заранее определить, что может быть оплачено посредством обрабатываемых им запросов. Иными словами, это уступает по гибкости использованию кредитной карты, которая может быть предъявлена к оплате в любом пункте продаж, имеющем возможность принимать подобные платежи. В этом, с нашей точки зрения, и заключается вся разница. В случае кредитных карт точка продаж сама принимает решение о присоединении к платежной системе, и таковое присоединение осуществляется некоторым стандартным образом. В случае традиционных мобильных платежных систем присоединение каждой новой точки продаж должно осуществляться некоторым специальным образом. По крайней мере, с точки зрения платежной системы нам необходимо предложить пользователю некоторые новые запросы, которые будут определять платежи для вновь подключенной точки продаж. Что означает слово “новые” в данном контексте может различаться в зависимости от способа реализации (например, новый код при отправке SMS, новый пункт в меню и так далее), но в любом случае это будет некоторое обновление для конечного пользователя.

С другой стороны, мы же не обновляем, например, свою пластиковую карточку Visa, каждый раз, когда открывается еще один супермаркет .

Именно в этой связи мы и хотели бы остановиться на одной альтернативной модели мобильной платежной системы, которая в большей степени похожа на работу с пластиковыми картами.

Основная идея использования системы состоит в следующем. Пользователь платежной системы, которому необходимо заплатить некоторую сумму со своего счета посылает запрос оператору платежной системы. И указывает при этом не назначение платежа (из некоторого предопределенного списка – смотри выше), а необходимую сумму денег. Платежная система, при получении такого запроса не осуществляет никаких платежей. Она только проверяет идентификацию пользователя, возможность совершения запрошенного платежа (а есть ли деньги?) и, что есть самое главное, в случае положительного ответа высылает пользователю (на его мобильный терминал) подтверждение о готовности совершить запрошенную операцию. То есть заплатить указанную сумму. И вот это самое подтверждение, находящееся в мобильном терминале абонент и предъявляет в точке продаж. Точно так же, как предъявляется, например, пластиковая карточка. Что происходит дальше? В точке продаж подтверждение платежной системы может быть считано с мобильного терминала и отправлено назад оператору платежной системы (уже безо всякой мобильной сети, по TCP/IP или выделенной линии – это уже не принципиально). Платежная система, получив назад свое подтверждение, просто сравнит это с тем, что было отправлено ей самой в качестве подтверждения (а не сделал ли такое “подтверждение” наш мобильный пользователь сам?) и при положительном результате произведет реальную оплату со счета абонента на счет точки продажи.

Эта общая схема, которая иллюстрирует идею. Именно по этому мы и вынесли в заголовок слова о локальной идентификации. Абонент идентифицируется в месте оплаты по готовности платежной системы заплатить запрошенную им сумму.

Следующий интересный момент. А что может выступать в качестве такого верифицируемого подтверждения, которое высылается на мобильный терминал пользователя? Таким подтверждением может являться сгенерированный штрих-код. Процесс верификации в данном случае состоит в том, что этот штрих код должен быть просто считан (сканирован) с экрана мобильного телефона (подобно тому, как кассир в супермаркете сканирует коды товаров).

Соответственно программа верификации может быть просто совмещена с кассовой программой (или, по крайней мере, находиться на том же самом компьютере).

Почему мы упоминали в статье именно пластиковые карты? Потому что аналогом для такой системы являются именно они. Это не смарт-карта – в предложенной модели ничего не хранится в мобильном телефоне. Там нет никакого мобильного кошелька. Мобильный терминал получает (по запросу владельца) графическое подтверждение от платежной системы относительно ее (системы) готовности перевести некоторую сумму денег. Само подтверждение хранится в мобильном терминале. И может храниться там сколь угодно долго, тогда как время, в течение которого оно может быть предъявлено для верификации является ограниченным. И это ограничение уже не хранится в мобильном телефоне.

Форма передачи начального запроса может быть любой. В наиболее простом случае это может быть SMS. Можно исходить из специального мидлета, который будет посылать запрос, например, по HTTP или даже из специально апплета на SIM карте, который сможет добавить дополнительную авторизацию пользователя перед отправкой сообщения. В любом случае неизменным останется главное – пользователь мобильной сети подучит на свой терминал подтверждение (или если угодно – справку) от платежной системы и это подтверждение может быть предъявлено им для проверки (верификации) вместе со своим мобильным телефоном.

Литература:

1. Wen-Chen Hu, Weidong Kou. Advances in Security and Payment Methods for Mobile Commerce. Idea Group Publishing, 2004
2. Donal O’Mahony, Michael A. Peirce, Hitech Tewari Electronic Payment Systems for E-Commerce. Artech House Publishers; 2nd edition, 2001

© Дмитрий Намиот, AbavaNet, dnamiot @ abavanet.ru; Павел Тюменцев, Tel’n’Pay pal_tsumentsev @ list.ru, для "Мобильный форум"